Znáte pojem pojištění havárie? Jde o sourozence havarijní pojistky, ale ne vždy se vyplatí
Zatímco povinné ručení musí mít sjednáno každý motorista, havarijní pojistka je dobrovolná. Ale může hodně pomoci. U pojišťoven se ovšem můžete setkat s pojmem pojištění havárie. A dnes si vysvětlíme, o co jde a jak funguje.
V prvé řadě je potřeba rozumět tomu, jaký je rozdíl mezi pojištěním havárie a havarijním pojištěním. Zní to hodně podobně, přesto je dobré si tyto dva pojmy neplést. Rozdíl mezi havarijním pojištěním a pojištěním havárie (nehody) spočívá v rozsahu pojistné ochrany. Nejde o dvě samostatná pojištění, ale o odlišné vymezení pojistných rizik v rámci jednoho produktu.
„Havárie (nehoda) představuje pouze jedno z dílčích pojistných nebezpečí, které může být zahrnuto v havarijním pojištění. To kryje širší spektrum rizik. Nejčastěji sjednávanou variantou je tzv. AllRisk pojištění, které zahrnuje havárii (nehodu), střet se zvěří, živelní události, odcizení a vandalismus. Současně však platí, že rozsah krytí lze sjednat podle individuálních potřeb klienta,“ vysvětluje Karel Šultes, ředitel produktu a datové analýzy srovnávače pojištění Klik.cz.
Ne každá pojišťovna vyhoví
Pokud máte sjednané havarijní pojištění (nebo odpovídající připojištění), jeho hlavním účelem je uhradit opravu vašeho auta po nehodě. V případě větší škody vám pojišťovna vyplatí částku odpovídající rozsahu poškození, případně řeší i situaci tzv. totální škody. Oproti tomu povinné ručení vždy hradí pouze škody, které vy způsobíte ostatním. A nejen na autech, ale i na zdraví nebo jiném majetku.
Možnost sjednat samostatné krytí pro případ vlastní havárie bez uzavření klasického havarijního pojištění je u některých pojišťoven možné, nicméně častěji je produktová nabídka v tomto směru značně limitovaná. Připojištění škody na vlastním vozidle v důsledku havárie k povinnému ručení se na trhu vyskytuje spíše okrajově. Standardně jsou v rámci připojištění k povinnému ručení častěji dostupná dílčí rizika, typicky např. střet se zvěří, nikoliv však obecně definované riziko havárie v širším rozsahu.
„Z hlediska optimalizace poměru ceny a rozsahu pojistné ochrany může klient volit havarijní pojištění v redukovaném rozsahu. Nejčastější kombinací bývá riziko havárie a živelní události. Další významný nástroj pro snížení pojistného představuje nastavení vyšší spoluúčasti, která však současně znamená vyšší míru finanční participace pojištěného na případné škodě,“ vysvětluje Karel Šultes z Klik.cz.
Pozor na spoluúčast a příliš časté škody
Připomínáme, že kromě povinného ručení mají všechna další autopojištění takzvanou spoluúčast. Jde o částku, kterou máte vždy sjednanou v rámci smlouvy a čím vyšší si ji nastavíte, tím levnější obvykle pojištění máte. Ale při nehodě zaplatíte víc z vlastní kapsy.
A to není jediné riziko, na které je potřeba pamatovat. „Pokud jde o dopad na cenu pojištění v budoucnu, je třeba rozlišovat mezi jednotlivými typy pojištění a evidencí škod. Do škodního průběhu vedeného Českou kanceláří pojistitelů se zaznamenávají pouze škody hrazené z povinného ručení, nikoli plnění z havarijního pojištění nebo připojištění. Škody z havarijního pojištění nebo připojištění se tam neobjevují. Pojišťovna si ale vede vlastní záznamy. Pokud u ní budete čerpat plnění – zvlášť opakovaně nebo u větších škod – může vám při dalším sjednání pojištění cenu zvýšit. V některých případech dokonce omezit krytí nebo dané pojistné riziko i vypovědět,“ upozornil nás Karel Šultes ze srovnávače pojištění Klik.cz.
.« Silnější auto, větší průšvih? Tyhle značky bourají nejčastěji Která letní pneumatika pro SUV je nejlepší? Výsledek testu vás překvapí »
